Es público y oficial: tras haber disfrutado de un año con bajos tipos de interés, un Euribor en mínimos históricos y una gran oferta de subrogaciones fáciles y baratas, en 2011 nos espera un fuerte encarecimiento de las hipotecas y una mayor dificultad para conseguirlas y cambiarlas de banco.
Las entidades, mucho más interesadas en captar liquidez que en prestarla, han empezado el año mostrando una mala disposición a conceder préstamos en general e hipotecas en particular, y empeorando notoriamente las condiciones de los mismos. Lee en el Blog Yo Invertio: ¿Por qué interesa todavía amortizar anticipadamente hipoteca? y ¿a qué colectivos?
¿QUÉ CAMBIOS CONCRETOS SUFRIRÁN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS?
• Intereses más altos. Los últimos datos publicados por el Banco de España apuntan a que, ya en el mes de noviembre, el interés inicial de las hipotecas a tipo variable se situó en el 2,79%, un valor no alcanzado desde septiembre de 2009. Por otra parte, el interés variable medio del mercado, se aleja cada vez más del 0,50% para acercarse al 1%.
• Comisiones más caras. La comisión de apertura ha pasado en un año del 2,68% al 2,71%, la de cancelación anticipada del 3,81% al 4,02%, y la de subrogación de cambio de deudor del 1,55% al 1,74%, según datos de diciembre facilitados por el Banco de España.
• Aumento de requisitos de concesión, lo que significa que los bancos exigirán al cliente contratar más seguros que antes. Dentro de esta nueva política de mayor rentabilidad y control del riesgo, el nuevo seguro de moda parece ser el de protección de pagos o desempleo, que se suma a los ya habituales seguros de vida y hogar. Otro nuevo protagonista que también está entrando en escena es el plan de pensiones con aportación mínima.
• Descenso del ratio de endeudamiento permitido. Si actualmente los bancos permiten que los clientes asuman hipotecas con cuotas de hasta el 35 o 40% de sus ingresos mensuales, a partir de este año será difícil que nos permitan un endeudamiento superior al 30%.
• Escasez de ofertas y concesiones. Este año los bancos están muy interesados en obtener liquidez pero no en conceder préstamos. Por eso veremos menos anuncios y ofertas, tanto de compra como de subrogación, y será más difícil en general obtener la concesión de una hipoteca aunque tengamos el perfil de cliente ideal, por motivos que no siempre nos serán explicados. En cuanto a la subrogación, ya hemos podido ver cómo ha disminuido el número de bancos que corren con los gastos del cambio.
Principales motivos causantes de la transformación del mercado hipotecario
• Los bajos diferenciales eran insostenibles. En 2010, los bancos entraron en una guerra de captación de clientes ofreciendo intereses bajísimos, como Euribor + 0,25%, imposibles de mantener a largo plazo por ninguna entidad.
• Los bancos deben compensar ahora el desajuste entre la alta rentabilidad que han ofrecido en sus depósitos y los bajos intereses que han cobrado por los préstamos hipotecarios.
• El Euribor sigue en su lenta pero continuada escalada. El valor del índice obtuvo en diciembre una media del 1,526%, superando en 0,28% el del año pasado por quinto mes consecutivo y haciendo que una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de Euribor + 0,80%, sujeta a revisión anual, haya encarecido su cuota mensual en 21,45 €, si la comparamos con la pagada en diciembre de 2009.
LAS HIPOTECAS SUBEN SUS DIFERENCIALES EN 0,10, 0,20 Y HASTA 0,45 PUNTOS PORCENTUALES
Aunque el encarecimiento de las hipotecas ya se hizo muy presente durante los últimos meses de 2010 (consultar la lista de subidas de noviembre y diciembre), el 2011, a solo 2 semanas de su inauguración, ya ha demostrado que va a continuar con la misma tendencia alcista, a través de nuevas subidas en las hipotecas vigentes:
Para compra
• Haz tu hipoteca con BBVA sube su interés fijo inicial de 3,40% a 3,50% y su interés variable de Euribor + 0,79% a Euribor + 0,85%.
• Compra tu casa con BBVA sube su interés fijo del primer año de 2,50% a 2,75%.
• La Hipoteca Cero55 de Caixa Geral desaparece y el interés más bajo ofrecido por la entidad pasa de Euribor + 0,55% a Euribor + 1%. Por otra parte, el plazo máximo de amortización ha pasado de 45 años a 40 años, y la comisión de apertura se ha incrementado en 0,05 puntos.
• La Hipoteca Activa de ActivoBank sube su interés de Euribor + 0,75% a Euribor + 0,90%.
• La Hipoteca Activa Plus de ActivoBank sube su interés de Euribor + 0,35% a Euribor + 0,49%. Además, la entidad ha anunciado que estas condiciones solo serán válidas hasta el 31 de enero de 2011, con lo que cabe esperar nuevas subidas el próximo mes.
• La hipoteca fija de Banc Sabadell sube su interés por tercera vez desde que empezó diciembre alcanzando el 6,50% para plazos de amortización de 25 y 30 años.
• La hipoteca fija de tubancaja.es sube su interés de 5,60% a 6,10% para plazos de amortización de 25 y 30 años.
• La hipoteca de subrogación online de BBVA sube su interés variable de Euribor + 0,49% a Euribor + 0,59%.
• La hipoteca joven de CAI con financiación 100% sube su interés fijo de los 2 primeros años de 2,95% a 4,50% y su interés variable de Euribor + 1,20% a Euribor + 1,45%, aumentando además el interés mínimo (suelo) de 2,75% a 3,75%.
• La hipoteca Joven de Bancopopular-e sube su interés variable de Euribor + 0,55% a Euribor + 0,79%.
• La hipoteca para segunda vivienda de Bancopopular-e sube su interés variable de Euribor + 0,60% a Euribor + 1%.
• La hipoteca fija de Bankinter sube su interés de 4,65% a 5,40% para plazos de amortización de 30 años.
Para subrogación
• La Hipoteca Smash de Banesto desaparece. La hipoteca de subrogación actual de la entidad desaparece dejando a Banesto fuera de la oferta de subrogación.
• HipoteCambio de Deutsche Bank sube su interés variable de Euribor + 0,45% a Euribor + 0,55%, aunque rebaja su interés inicial del primer año de 2,49% a 2,25%.
• La hipoteca de subrogación de Banco Popular sube su interés inicial de Euribor + 0,20% a Euribor + 0,75% y su interés variable de Euribor + 0,50% a Euribor + 1,05%, aumentando además el interés mínimo (suelo) de 1,5% a 3%.
La nueva situación obligará al cliente a estar más informado que nunca sobre sus derechos y los precios medios del mercado, y a preocuparse por negociar unas bajas comisiones de subrogación y novación en aras de un futuro con posibilidad de mejorar sus condiciones.
http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2459341
Las entidades, mucho más interesadas en captar liquidez que en prestarla, han empezado el año mostrando una mala disposición a conceder préstamos en general e hipotecas en particular, y empeorando notoriamente las condiciones de los mismos. Lee en el Blog Yo Invertio: ¿Por qué interesa todavía amortizar anticipadamente hipoteca? y ¿a qué colectivos?
¿QUÉ CAMBIOS CONCRETOS SUFRIRÁN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS?
• Intereses más altos. Los últimos datos publicados por el Banco de España apuntan a que, ya en el mes de noviembre, el interés inicial de las hipotecas a tipo variable se situó en el 2,79%, un valor no alcanzado desde septiembre de 2009. Por otra parte, el interés variable medio del mercado, se aleja cada vez más del 0,50% para acercarse al 1%.
• Comisiones más caras. La comisión de apertura ha pasado en un año del 2,68% al 2,71%, la de cancelación anticipada del 3,81% al 4,02%, y la de subrogación de cambio de deudor del 1,55% al 1,74%, según datos de diciembre facilitados por el Banco de España.
• Aumento de requisitos de concesión, lo que significa que los bancos exigirán al cliente contratar más seguros que antes. Dentro de esta nueva política de mayor rentabilidad y control del riesgo, el nuevo seguro de moda parece ser el de protección de pagos o desempleo, que se suma a los ya habituales seguros de vida y hogar. Otro nuevo protagonista que también está entrando en escena es el plan de pensiones con aportación mínima.
• Descenso del ratio de endeudamiento permitido. Si actualmente los bancos permiten que los clientes asuman hipotecas con cuotas de hasta el 35 o 40% de sus ingresos mensuales, a partir de este año será difícil que nos permitan un endeudamiento superior al 30%.
• Escasez de ofertas y concesiones. Este año los bancos están muy interesados en obtener liquidez pero no en conceder préstamos. Por eso veremos menos anuncios y ofertas, tanto de compra como de subrogación, y será más difícil en general obtener la concesión de una hipoteca aunque tengamos el perfil de cliente ideal, por motivos que no siempre nos serán explicados. En cuanto a la subrogación, ya hemos podido ver cómo ha disminuido el número de bancos que corren con los gastos del cambio.
Principales motivos causantes de la transformación del mercado hipotecario
• Los bajos diferenciales eran insostenibles. En 2010, los bancos entraron en una guerra de captación de clientes ofreciendo intereses bajísimos, como Euribor + 0,25%, imposibles de mantener a largo plazo por ninguna entidad.
• Los bancos deben compensar ahora el desajuste entre la alta rentabilidad que han ofrecido en sus depósitos y los bajos intereses que han cobrado por los préstamos hipotecarios.
• El Euribor sigue en su lenta pero continuada escalada. El valor del índice obtuvo en diciembre una media del 1,526%, superando en 0,28% el del año pasado por quinto mes consecutivo y haciendo que una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de Euribor + 0,80%, sujeta a revisión anual, haya encarecido su cuota mensual en 21,45 €, si la comparamos con la pagada en diciembre de 2009.
LAS HIPOTECAS SUBEN SUS DIFERENCIALES EN 0,10, 0,20 Y HASTA 0,45 PUNTOS PORCENTUALES
Aunque el encarecimiento de las hipotecas ya se hizo muy presente durante los últimos meses de 2010 (consultar la lista de subidas de noviembre y diciembre), el 2011, a solo 2 semanas de su inauguración, ya ha demostrado que va a continuar con la misma tendencia alcista, a través de nuevas subidas en las hipotecas vigentes:
Para compra
• Haz tu hipoteca con BBVA sube su interés fijo inicial de 3,40% a 3,50% y su interés variable de Euribor + 0,79% a Euribor + 0,85%.
• Compra tu casa con BBVA sube su interés fijo del primer año de 2,50% a 2,75%.
• La Hipoteca Cero55 de Caixa Geral desaparece y el interés más bajo ofrecido por la entidad pasa de Euribor + 0,55% a Euribor + 1%. Por otra parte, el plazo máximo de amortización ha pasado de 45 años a 40 años, y la comisión de apertura se ha incrementado en 0,05 puntos.
• La Hipoteca Activa de ActivoBank sube su interés de Euribor + 0,75% a Euribor + 0,90%.
• La Hipoteca Activa Plus de ActivoBank sube su interés de Euribor + 0,35% a Euribor + 0,49%. Además, la entidad ha anunciado que estas condiciones solo serán válidas hasta el 31 de enero de 2011, con lo que cabe esperar nuevas subidas el próximo mes.
• La hipoteca fija de Banc Sabadell sube su interés por tercera vez desde que empezó diciembre alcanzando el 6,50% para plazos de amortización de 25 y 30 años.
• La hipoteca fija de tubancaja.es sube su interés de 5,60% a 6,10% para plazos de amortización de 25 y 30 años.
• La hipoteca de subrogación online de BBVA sube su interés variable de Euribor + 0,49% a Euribor + 0,59%.
• La hipoteca joven de CAI con financiación 100% sube su interés fijo de los 2 primeros años de 2,95% a 4,50% y su interés variable de Euribor + 1,20% a Euribor + 1,45%, aumentando además el interés mínimo (suelo) de 2,75% a 3,75%.
• La hipoteca Joven de Bancopopular-e sube su interés variable de Euribor + 0,55% a Euribor + 0,79%.
• La hipoteca para segunda vivienda de Bancopopular-e sube su interés variable de Euribor + 0,60% a Euribor + 1%.
• La hipoteca fija de Bankinter sube su interés de 4,65% a 5,40% para plazos de amortización de 30 años.
Para subrogación
• La Hipoteca Smash de Banesto desaparece. La hipoteca de subrogación actual de la entidad desaparece dejando a Banesto fuera de la oferta de subrogación.
• HipoteCambio de Deutsche Bank sube su interés variable de Euribor + 0,45% a Euribor + 0,55%, aunque rebaja su interés inicial del primer año de 2,49% a 2,25%.
• La hipoteca de subrogación de Banco Popular sube su interés inicial de Euribor + 0,20% a Euribor + 0,75% y su interés variable de Euribor + 0,50% a Euribor + 1,05%, aumentando además el interés mínimo (suelo) de 1,5% a 3%.
La nueva situación obligará al cliente a estar más informado que nunca sobre sus derechos y los precios medios del mercado, y a preocuparse por negociar unas bajas comisiones de subrogación y novación en aras de un futuro con posibilidad de mejorar sus condiciones.
http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2459341
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