miércoles, 20 de octubre de 2010

Los planes ideales para menores de 40

Nadie sabe qué futuro tendrán las pensiones públicas, pero una cosa está clara: la cuantía de la misma se irá reduciendo. Adquirir el hábito del ahorro para la jubilación es necesario. La edad ideal para empezar a hacerlo, los 30 años. La pregunta es ¿dónde invertir?

Dicen que cuando uno cumple 30 años lo que toca es analizar el presente y ver si éste se encamina en la dirección que esa persona quiere emprender en un futuro. Unos puede que en ese viaje interior se planteen crear una familia; otros estudiarán si es momento o no de adquirir una casa y otros quizá prolonguen esas reflexiones para cuando apaguen más velas. Pero todos deben saber que, según afirman los expertos, es a partir de los 30 años cuando uno debe plantearse abrir un plan de pensiones. Y más, si tal como auguran los expertos, el futuro de la pensión pública, tal y como la conocemos hasta ahora, avanza a marchas forzadas hacia, sino su desaparición, sí hacia su disminución.

De hecho, según afirma José Caturla, consejero delegado de Aviva Gestión, para mantener el actual ratio de dependencia (número de dependientes que soporta un trabajador) "se deberían trabajar diez años más que ahora". Una posibilidad que seguro no recibirá la aprobación ni de sindicatos, ni de trabajadores. Por ello, para mantener el tren de vida que uno tiene como trabajador cuando se jubile, toca buscar alternativas que complementen esa cada vez menor pensión pública.

El plan de pensiones es la mejor opción. Al menos desde el punto de vista fiscal, ya que el ahorrador puede deducirse en la declaración de Hacienda hasta 10.000 euros anuales hasta los 50 años y de 12.500 euros anuales para los que superen esa edad. Sin embargo, lo complicado es saber cuál es la estrategia adecuada para rentabilizar la inversión, cuando uno decide adentrarse en el mundo de los planes de pensiones. Todo depende del perfil de riesgo, algo en lo que influye la edad del inversor.

"Lo más coherente para una persona de 35 años es que adquiera participaciones de planes de pensiones invertido en su totalidad en renta variable y que vaya rotándolo hacia algo más conservador a medida que se vaya acercando a su edad de jubilación", afirma Xavier Bellavista, director de inversiones de la consultora Mercer.

El problema es que en el mercado se comercializan cerca de 200 fondos de renta variable. ¿Cuál es el adecuado? Aquí hay que tener en cuenta el perfil de riesgo ya que, aunque es lo habitual, no siempre los más jóvenes son los que más riesgo están dispuestos a asumir.

Si no teme al riesgo...

La opción más atractiva, pero también la que implica un mayor riesgo, es contratar un plan de pensiones que invierta en bolsa emergente. A su favor no sólo tienen que sus mercados han sido los más rentables en los últimos diez años -de hecho, doce de los veinte fondos de inversión más rentables en la última década invierten en bolsa de países emergentes-; también que son precisamente esos países los que liderarán el crecimiento mundial en los próximos años.

En España, sin embargo hay pocas opciones para estos inversores con baja aversión al riesgo. Sólo Bankinter e Invercaixa ofrecen a sus inversores planes de pensiones que invierten más del 50 por ciento de la cartera en acciones de compañías emergentes. Se trata de BK Renta Variable Asia y Plancaixa Privada Emergente. Este último consigue en los últimos diez años una rentabilidad anualizada del 4,77 por ciento, frente al 0,73 por ciento de la media, y en 2010 logra rebotar más de un 18 por ciento.

Otras opciones menos arriesgadas pero aptas para perfiles jóvenes y poca aversión al riesgo son la de contratar un plan de pensiones de bolsa global con alta exposición a emergentes u optar, para aquellos más conservadores, por fondos mixtos con alto porcentaje en renta variable. Dentro del primer grupo, son fondos como Manresa Rendicem o Caja Extremadura 100 las opciones a tener en cuenta si uno quiere picotear en los mercados emergentes sin que ellos ocupen toda su cartera, ya que invierten un 20 y un 17 por ciento en estos mercados. Una estrategia que, si bien les permite acumular rentabilidades positivas a cinco años, no logra que atesoren buenas rentabilidades a diez años.

Y más allá de emergentes, los que quieran iniciar su plan de jubilación invirtiendo en renta variable tienen la posibilidad de comprar planes de pensiones mixtos con un alto componente a los mercados bursátiles. Según los datos de Morningstar, productos como Plancaixa Privada Activo Oportunidad o Penedés Pensió Variable Mixt son los productos que más exposición tienen a mercado ya que más del 79 por ciento de su cartera está invertida en acciones.

Cuanto antes, mejor

"Lo de menos es elegir un plan de pensiones. Lo realmente importante es contratar un producto de este tipo cuanto antes ya que hay que tener en cuenta que, aunque no sabemos cuál será nuestra pensión en su futuro, es seguro que será inferior a la que obtendríamos si nos jubiláramos ahora!, afirma Bellavista.

No lo dice por decir. Según un estudio de Mercer elaborado para elEconomista, si la meta fuese obtener un capital de 200.000 euros una vez se jubile a través de un plan de pensiones de renta fija mixta (invierte el 70 por ciento en deuda y el 30 por ciento en bolsa), el capital que debería ahorrar cada mes alguien que contratara un plan de pensiones a los 30 años sería de 300 euros al mes. Si se empezara a invertir en ese mismo producto de inversión a cumplir los 40 años, la cifra que se tendría que aportar ascendería a 600 euros al mes...

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